你的贷款利率为什么与别人不一样之影响个人贷款定价的因素

宁波贷款 2021-11-14 贷款资讯 759 0

商业银行个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同,影响个人贷款价格的因素众多,主要包括资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。

1、资金成本

商业银行的资金成本是指银行筹集资金包括吸收居民存款、资金市场拆借支付的立即及经营管理的费用商业银行的资金成本越高,个人贷款定价就越高;反之资金成本越低,个人贷款定价就越低,两者呈正相关的关系。

2、风险

不同的个人贷款产品风险度高低不一需要充分了解产品特点,甄别产品所面临的信用违约风险、利率风险、期限险等特定风险,确定产品风险度,并以此指导产品定价。此外,还需要考虑借款人风险,对信用风险高的借款人,商业银行要么拒绝其贷款申请,要么制定较高的贷款定价,以补偿银行承担的信用风险。

3、利率政策

由于利率的调整周期、幅度不同,借贷双方所承担的利率风险不完全对称,个人贷款定价需要采取不同的策略。利率调整的周期较短或实行浮动利率制,利率风险将基本由借款人承担,为公平合理起见,利率风险加点可相应降低;利率调整的周期较长或实行固定利率,利率风险将部分或全部转嫁给银行,利率风险加点可相应提高。

4、盈利目标

盈利是银行经营的根本目的和动力,银行的盈利目标对个人贷款定价有较大的影响。在资金成本和风险成本一定的情况下,银行利润目标越高,信贷产品的定价就越高。

5、市场竞争

个人贷款市场基本上是一个完全竞争市场, 在产品同质性较强强的情况下,如果银行贷款定价高于市场水平,信贷产品的销售就会会受到不利的影响:如果贷款定价过低,又会增加银行的风险并对银行利润造成冲击。因此,银行需要细心考察市场竞争态势、竞争对手的经营定价简略,井以此作为参照确定产品价格

6、担保

足额、高质量的担保,可以提高贷款的安全性,降低贷款风险成本,相应地降低贷款利率。然而,银行对贷款担保的评估核实也要花销费用,这会在一定程度上增加资金的管理成本。在个人贷款定价时,银行应综合考虑担保的整体费用和收益。

7、选择性因素

选择性因素是指银行赋予客户一些选择性权利,如允许客户改变偿还贷款本息的时间、允许其提前或推迟还款等。选择性因素的存在是因为贷款期限一般较长,期间宏观经济形势、客户情况等都有可能发生变化,从而造成不确定性。为了方便客户,银行给予一系列选择权利,这些选择权利改变了银行的预期现金流,增加了不确定性和风险,银行为此要收取较高费用。权利的赋予与否、权利太小与贷款定价正向变化。

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