按揭买房的利弊
按揭买房可以降低买房的初始成本，让更多的人以较低的成本买房。例如，如果买家想买一套100万的房子，而买家没有100万的现金，他可以选择抵押的方式来买房子。购房者只需先取30万定金，剩余70万购房款可向银行借款，这意味着买家只要手中有30万，就可以买100万的房子。
降低买房的初始成本，让更多的人以较低的成本买房，这是抵押贷款购买的最大优势。然而，抵押贷款购买也存在很大的缺陷，因为抵押贷款购买需要承受巨大的抵押压力。虽然从银行借款可以降低购房的初始成本，但后期购房者需要承受巨大的抵押压力。如果购房者选择30年分期付款，这意味着购房者不得不在下半辈子承受巨大的抵押压力。
例如，如果购房者买了一套100万元的房子，向银行借款70万元，选择30年等额本金和利息的还款方式，未来30年，他们每月将承担约4000笔住房贷款，对于月薪只有几千元的购房者来说，这无疑是一个巨大的压力。
两种按揭还款方式：等额本息和等额本金
等额本息和等额本金是两种常见的还款方式。住房贷款和其他贷款的本金和本息将相等。
让我们先看看本金相等的问题。等额本金是指在还款期内等额分配本金。每月归还的本金完全相同，利息会随着本金的减少而逐渐减少。因此，等额本金是一种逐月递减的还款方式。基本上，后期只剩下本金，但前期还款金额相对较大。例如，买家向银行借款36万元，贷款期限为30年(360个月)，也就是说买家每月归还的本金为1000元，本金为固定本金。
然后等于本金和利息。本金和利息相等意味着每个月的还款金额是固定的。如果买方第一个月的月供应量为4000元，则表示未来的月供应量为4000元。与等本息还款方式相比，前期等本息还款金额较小，还款压力相对较小。后期还款金额比较大，还款压力比较大。
对于购房者来说，如何选择等本等息和等本?目前，银行的违约还款方式是等额本息还款方式，也是大多数人最适合的还款方式，因为在房价高企的背景下，购房者的前期购房压力会比较大，而等额本息的提前还款压力相对较小，适合购房压力大的购房者。但是，如果买方没有还款压力且计划提前还款，建议选择等额本金还款方式。虽然提前还款金额相对较大，但按揭利息相对较小。
“20年按揭”和“30年按揭”更具成本效益
在选择等额本息和等额本金时，作者建议大多数人选择本金和利息相等的还款方式。原因很简单。提前还本付息的压力相对较小，这适合大多数人选择。然而，许多人会担心贷款的期限。“20年期贷款”和“30年期贷款”哪个更具成本效益?首先，通过一个案例，比较20年期等额本息与30年期等额本息的差异。
案例：贷款100万元，抵押利息5.635%(基准利率上调15%)
20年期等额本息：月还款6955.34元，住房贷款总利息为66.9万元等额本息86230年：月还款5762.88元，与住房贷款总利息相比，住房贷款总利息为107.4万元，购房者会觉得，20年内本金和利息相等的住房贷款的总利息要少得多，这看起来更具成本效益。与月供相比，30年等额本息的月供较少，相差1000元以上。对于普通家庭来说，这一差距仍然很大。显然，选择30年期等额本金和利息的购房者还款压力较小。
哪一种对购房者更具成本效益?置业人士应如何选择?笔者认为，在短期内，选择30年等额本金和利息更具成本效益，因为较少的抵押压力可以减轻生活压力，提高生活质量;然而，从长远来看，20年等额本金和利息的总利息较少，这可以节省大量资金。
因此，不同的人可以有不同的选择。对于那些在早期阶段有很大压力买房的人来说，选择30年期的等额本金和利息更具成本效益。对于那些前期买房压力不大，甚至有提前还款计划的人来说，选择2年等额本金和利息更为合适。总之，对于不同的购房者，他们可以根据自己的实际情况选择最合适的按揭方式。
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